源讯Worldline 新机遇扬帆起航

　　访源讯科技(中国)总经理蔡晓明先生

　　源讯Worldline，作为一家在支付领域国际领先的企业，见证了中国信用卡30年的发展历程，在引导市场和行业创新方面，源讯Worldline一直主动承担着社会责任。近日，源讯科技(中国)总经理蔡晓明先生受邀分享了源讯Worldline的最新发展方向。

　　采访人物介绍：

　　蔡晓明先生，于1994 年加入斯伦贝谢公司(Schlumberger)，至2004 年所属业务被源讯并购，在斯伦贝谢公司和源讯公司历任新加坡、香港和中国区的智能卡技术支持经理，亚太区移动通信产品经理、亚太区移动通信市场部总经理、中国区电子交易系统市场总监。 自2002 年开始，他曾担任斯伦贝谢神码(SchlumbergerSema)公司和源讯(Atos) 公司金融服务部中国区总经理，以及核电与智能网事业部总经理。2014 年源讯科技(Worldline)独立上市后，出任源讯科技中国总经理。

　　1. 源讯Worldline助力中国信用卡行业已经20多年，您可否分享下对今天中国信用卡行业发展的认识和想法?

　　现在中国信用卡业务和科技发展到了一个很好的转型时期。源讯Worldline作为国际领先的电子支付解决方案提供商，尤其是信用卡IT核心系统服务的提供商，有信心抓住这个机会。综观支付行业，现在是信用卡IT业务必须变革的时期，任何企业均无先例可循。1993年的时候，我们主要参考公司在国外的成功案例，为广发银行开发了一套符合中国特色的信用卡系统，开始了国内第一张国际标准信用卡及业务。而如今，中国信用卡行业的发展是在引领，不单是引进消化吸收，而重在创新。即在引进国外先进技术的基础上，消化吸收再创新的模式。比如Apple Pay、Samsung Pay的发展。

　　另外国内信用卡行业在核心业务层面、IT层面有更多的创新。比如，分期付款，随着国内个人消费观念的改变以及消费金融市场的发展，国内的信用卡分期付款业务在个人消费贷款领域取得了令人瞩目的成绩。相比，许多欧美国家的信用卡市场并没有明确的信用卡分期付款产品，他们通过设置优惠费率和利率，来鼓励持卡用户不将欠款一次性还清。这是因为国外的利率市场化比较早，其银行业的贷款利率更自由化。在国内银行方面，其利率相对比较固定，所以国内的分期付款产品种类繁多、客户需求多样化，导致产生许多独特化尝试和创新空间。源讯Worldline为此对客户需求进行了定制化服务，对这种新型的消费金融模式进行技术创新、突破和延伸，促进了信用卡分期付款业务的快速发展。

　　未来两年，我们可以预计中国信用卡行业将更快速地发展。中国互联网经济的强势崛起，网上购物模式的日渐成熟，支付场景的不断创新，促使支付技术的不断完善，消费金融产品不断推陈出新，带动着互联网金融如火如荼地发展。与此同时，源讯Worldline连续与两家互联网金融公司合作(财付通和快钱)，研发出创新的信贷产品，这对于源讯Worldline来说，也是突破传统银行客户以外的新领域。我们看到未来信用卡系统将有很多革新变化，这对于我们是难得的机遇，我们有信心抓住机会及早调整布局，并提高大局观和前瞻性。

　　2. 这20多年来，您认为源讯Worldline是用什么来保证与中国客户紧密的关系呢?

　　在过去20年中，源讯Worldline在欧美地区主要侧重产品+服务的模式，但是在中国，我们旨在作为以服务为导向的公司，并与客户维持着紧密的关系。回顾在中国信用卡行业的萌芽发展期，我们侧重已得到国际市场认可的、成熟稳定的产品，当时成功为中国客户推荐了Cardlink、ASCCEND、Essentis等产品。这些产品基本上的部署时间约为1-2年，之后我们提供密切的日常维护服务和专业的技术支持。我们很荣幸并自豪可以参与其中，与客户共同持久地保驾护航。回想一下10年前，当时我们的国有大行的客户的中期发卡量目标为300万张，而短短10余年，一些客户已发卡量经超过8,000万张，目标发卡量超过亿级。这背后当然离不开源讯Worldline的专业团队支持。我们很感谢有这个机会，可以和客户一起提高、互相壮大。

　　纵观整个行业，我们是其中少有的既拥有IT专业技术、熟识信用卡支付整个流程、具备深度和广度，又深入了解业务的服务商。我们有一支本地化的专家技术团队，可以结合IT技术特点，给客户提供有价值的前瞻指导。正是由于我们一直以来坚持多方面考虑客户需求，不断为客户优化成本，提供最具价值的建议和优化方案，才赢得了客户持久的信赖。源讯Worldline，更像是优秀的“设计师+施工团队”，成为中国客户专业的业务伙伴和可信赖的合作伙伴，而这也是我们服务价格高出那些只局限做“施工团队“的IT供应商的原因。

　　值得特别指出，源讯Worldline可提供适应中国本土需求的持续创新业务。这些年，我们陆续推出了为国内客户量身定制的WorkBench平台催收系统(WorkBench Collection System，简称WCS)、WorkBench信用卡综合业务处理系统业务处理平台(工单管理系统Workbench Business Processing System，简称WBPS)、WorkBench贷后风险管理平台、WISE互联网信用支付平台(Worldline Internet Service Engine)等。这得益于源讯Worldline一直以来不断广泛调研、坚持自主研发与创新。令人可喜的是，这些发源于中国的产品还成功推广到了国外市场。技术从由国外输入到向外输出，我们可以看到中国经济的快速发展、中国信用卡行业的不断提高和创新，促使我们的发展速度远远高于国外。如今，Worldline(中国)还提供技术专家支持泰国、马来西亚、印尼、德国的信用卡项目实施。我们非常的幸运、非常的自豪可以在行业内成功地占有一席之地，感谢与客户的长期合作，并一同见证了中国经济发展的腾飞。

　　(图中从左到右：Worldline集团CTO 兼 商业服务与终端事业群总裁Christophe Duquenne、亚太区域CEO Tee Kee Ming，中国区总经理 蔡晓明)

　　3. 互联网金融日渐盛行，您是否认为源讯Worldline全面进军互联网金融领域的时机已经成熟?

　　是的，源讯Worldline进军互联网金融领域的时机已经成熟。综合来说，信用卡业务在银行的众多业务里复杂程度最高，比如余额成分丰富多样、计价方式种类繁多等，这与核心银行(Core Banking)系统差异较大。现在，随着互联网金融的快速兴起，消费金融已不只是传统银行的业务。众所周知，市场上消费信贷产品的参与方越来越多，如兴起的白条、花呗等。现在互联网公司拥有庞大的消费者群体，在IT技术方面有很强的实力，但也面临着整个市场缺乏消费信贷领域专业技术和经验沉淀的挑战，以及缺乏对金融业务具有深刻理解的核心人才。

　　2015年，我们成功推出了适合互联网产品特征的信贷业务账户平台方案——WISE互联网信用支付平台，这是基于传统大机的标准信用卡系统产品CardlinkⅡ，利用最新的开源技术，根据互联网金融的特色需求，在开放平台重新设计并研发的一款信用支付产品。WISE通过灵活配置的参数，定义多种不同业务类型的信贷产品，操作简单，系统设置简便。功能覆盖账户管理、额度体系、支付交易、还款交易、利息结算、逾期处理，分析报表等业务，在WISE产品的基础上客户可以开展消费小额分期，专享大额分期，现金分期业务，后期还可根据客户的具体业务需求进行扩展。随着我们已与两家互联网金融公司合作，相信未来源讯Worldline会为更多的互联网公司提供专业顾问支持，进一步深入合作，衍生出更多更新的互联网金融产品。

　　4. 在当今数字时代，源讯Worldline2016年会把哪些业务作为重点发展方向?

　　2016年，源讯Worldline主要有三个重点方向，即推出基于开放平台的新一代信用卡系统Worldline Pay、提供信用卡外包处理平台、加大开放平台投入。

　　一方面，对传统银行信用卡，我们将一如既往保持高的服务水准，更好地提供专业服务。日后客户在推出金融新产品时，可以减少IT的修改，优化整体成本支出。另一方面，我们将面向城商行、中小银行有所突破，比如在欧洲已得到成功应用的Worldline Pay。Worldline Pay完全基于开放平台，其成本低、硬件要求低，可满足客户从小到大的各种需求。Worldline Pay已在欧洲应用多年，为多家银行处理业务，总体卡量达到4,000万张卡，其压力测试、性能检测结果都令客户非常满意。我们经过多轮调研，发现此产品非常适合中国市场，尤其针对二三四线的城市银行。Worldline Pay是以JAVA语言编写, SOA(Service Oriented Architecture)架构的新型软件架构，而之前这很少应用在银行和金融业的核心系统上。值得强调的是Worldline Pay可提供模块化服务，每个服务相互独立，可灵活设计和实施。并且支持大发卡量，其性能也得到很好的验证，既可满足中小银行的需求，又可使用集群的方式来满足大银行的需求。我们预计2016年下半年，推出Worldline Pay本地优化的解决方案。

　　(Worldline Pay亮相德国CeBIT 2016)

　　特别指出的是，我们另一个重点方向——推出全新的卡系统处理外包服务，即进行业务设计及规划、系统建设、咨询顾问、7*24小时运营等全方位外包业务服务。现在国内主要是银联数据来提供外包服务，我们希望可以加入进来，一起助推该行业的发展，我们也有信心为中小银行提供更高性价比的方案。同时，2015年国内清算市场的准入已经放开，这是一个最佳契机，为各方带来了前所未有的合作空间与发展机遇。未来，VISA/万事达等国际卡组织可以在中国境内发行人民币单币信用卡。在这之前各大银行主要推出的是双币卡(即银联+VISA或银联+万事达)，持卡用户在国内消费是走银联渠道，在国外才会走VISA或万事达渠道。现在清算市场的放开，引入竞争可以改善金融市场结构，提升金融清算效率和行业服务水平，也有助于银行卡清算市场形成新的市场定位。源讯Worldline也可以借此打开更大的市场，比如银行想发VISA和万事达的单币卡，我们完全可以提供Worldline Pay进行外包服务。同时，这些新政策也给第三方支付等互联网公司提供了机会，比如阿里巴巴、腾讯，他们的支付宝、微信钱包现在已拥有庞大的用户群体。所有的一切，促使着支付手段和消费信贷产品不断创新，这给基于信用卡支付的IT公司提供了更多的机会。综合来看，在这个合适的时机，我们有合适的团队，合适的产品。相信拥有200多名专业技术专家的源讯Worldline，可以把握住这个契机，走上新的台阶。

　　再下一步的重点方向——开放平台、云，二者本身就是未来的发展趋势。一旦Worldline Pay搭建完成，我们会规划将其转到云架构，不仅可以降低IT硬软件成本，还可满足“去　IOE”的要求，现在我们已在进行技术探讨和储备。云架构可以支持X86配置，具备云化多节点、分布式的特点，可处理大规模高并发交易。其实“双11”本身的成功，已说明基于云架构云的金融交易系统是可以支撑大规模高并发交易的。未来几年源讯Worldline的重心之一是开发出基于云架构的产品，既面向私有云的客户使用，还面向公有云的发卡机构、支付机构，可为其研发和创新更多的消费信贷产品。源讯Worldline的现有团队，大多数是提供IBM架构上的服务，但我们未来将继续加大在开放平台上的投入。

　　现在，Worldline所处的行业在快速发展，这对我们提出了更多的新要求。首先，技术方向需要转型。我们的价值优势在于——不仅对行业有充分的把控，更对客户的业务有深刻了解及沉淀，这不是短期能培养起来的优势。只要我们保持核心竞争力，转型是完全可以通过学习来实现的。其次，创新的解决方案也是新途径。由于整个市场没有成熟的成功案例，行业内的阿里巴巴也只是刚刚开始。我们财付通、快钱等项目的实施，就是互联网金融公司在信用卡支付领域的新尝试、新挑战。在Worldline项目组不断的探寻和挖掘中，最终支持了财付通、快钱项目的成功上线。

　　未来的一到两年，将是我们的转型关键时期，相信我们这支国内支付领域优秀的团队，凭借对行业、对客户的深刻理解，能够成功地把握住这次信用卡IT领域的发展契机，持续为市场提供优质服务和创新产品。谢谢!

　　关于源讯Worldline

　　Worldline是全球领先的信息技术咨询与服务企业源讯(Atos)的控股子公司，总部位于法国巴黎，拥有40多年的发展历史，已于2014年6月在巴黎证交所上市。Worldline是国际领先的支付解决方案提供商。中国业务起始于1993年，是早期就为国内银行提供信用卡核心业务解决方案及服务的IT厂商。在亚太地区拥有近百家银行客户，国内市场上超过60%的信用卡是通过Worldline提供的信用卡核心系统发行和交易处理的。2015年，Worldline年收入达到了12.27亿欧元，在全球范围内拥有超过7,300名员工。

　　源讯科技(中国)有限公司worldline.com。