理财公开课：真融宝资产配置，给您推荐必买的

　　7月2日，在中关村创业大街的极客咖啡，真融宝成功举办了第三期理财公开课，课堂现场迎来了60多位真融宝平台的注册用户。本期公开课主题为《一生中必买的七张保单》，主讲人除了真融宝董事长吴雅楠博士外，还特邀自信诚人寿保险公司的保险专家赵鑫，赵老师拥有6年保险从业经验，通过CFP认证，是知名的国际金融理财师、LOMA保险规划师。听众们在老师的讲解和指导下学习了理财和保险知识，并分组参与了真实案例人生保险规划讨论。小编根据讲座整理了以下内容。　　

　　保险的确定性保障

　　在2015年的时候，中国人收入的15%用于保险，大约有有11.86万亿。为什么要放到保险上呢?因为保险产品有一些它的独特优势在里面。确定性是保险金融工具不同于任何一款金融工具，保险可以在确定的时间拿出确定的钱，给到一个确定的人去办一件确定的事，这是保险产品最大的优势和最大的魅力，因为保险产品可以把它看成一种金融产品，也可以看成一个民事合同。比如说资产的保值增值、资产的隔离、传承这些都可以用保险这款金融工具来解决。

　　一生中必买的七张保单

　　在这里重点跟各位分享七张保单，但是并不是一款产品把这些东西都解决了，不同的产品有不同的功能。

　　第一张保单是意外险，为自己而买，让父母和所爱的人得到收益。我们在购买的时候，要关注投保人、被保险人和受益人不一样的地方。可能意外并不是你能把控的，有很多偶然的因素在里面。

　　第二张是医疗险。生活环境恶化，污染严重里面，很容易得病。意外险是定额给付的，但是医疗险不一样，医疗险是保险性质的，就像咱们的社保一样，我个人先垫付，之后拿单据进行报销，报销的时候不能超额。

　　第三张保单是重疾险，重疾险解决的是万一得了病，有没有足够的钱去治疗的问题。

　　第四张保单是子女教育，子女教育是刚性需求，特别说明一点，如果买子女教育类保单的话，最好选择保费豁免，如果父母发生了意外，不再有缴费能力的时候，这时候保费豁免功能体现出来了，不用再续交之后的保费。但是正常孩子的这些教育金的给付和支出是正常给的。

　　第五张保单是养老保单，只有当自己有钱和有话语权的时候，把养老问题解决好，养老保单要准备好，才能够让自己有一个确定性的未来，至少有一个基本的生活水平保障。

　　第六张保单是资产保全，突发灾害和意外都可能使财产化为灰烬，但是可以买财产保险做资产保全。有资产有余量的最好买家财险，还可以买一个分红类型的保险。

　　第七张保单是传承免税，保险资产一般都是免税的，不记录用税资产，降低了用税基数。同时保险会提供大笔的现金，作为应税的资金。

　　购买保险需关注事项

　　传统险有犹豫期，十天之内退保是没有损失的，最多收你十元的工本费。

　　医疗险的观察期一般有30天、90天、180天不等，要在健康的时候去买。

　　宽限期有两个月的时间，到缴费期后60天之内交费就可以了。

　　复效期是指保单失效后两年之内做复效处理，由于保费会随投保年龄一起增长，所以复效比去购买新单可能会更经济一些。

　　医疗险和重疾险的不同，前者是报销性质的，后者是给付性质的。例如大病险买了100万保额，但是实际花费可能只有50万，但是保险公司会给100万。如果买了五万的是医疗险，如实际医疗费用是一千元，保险公司就报一千。

　　注意大病险的提前给付、额外给付、共用保额附加条件。提前给付是指在买了大病险确诊的时候，就可以拿到钱。额外给付是指保险公司会在保单额外赠送保额，如果是得了重大疾病的话，会送10%或者20%的保额。共用保额是指当主险和附加险进行组合的时候，主险和附加险共用保额，不会累加赔付。

　　保险产品的大病病种必须包括保监会和医师协会联合要求的25种，同时也要关注判定条件宽严度和理赔难易度。

　　香港保险要注意法律区别，在中国大陆地区，实行的是成文法系，就是我提前规定好了，触犯哪个就按照哪个法文操作;但是在香港不一样，他是判例法刑，他是参照之前所有的判例进行操作，相应的法条和大陆地区不太一样。

　　香港保险还要注意汇率问题，可能因汇率的浮动影响购买保险的成本。

　　购买保险的基本原则

　　两个优先原则：家庭经济支柱优先投保;保障类产品优先。

　　双十原则：保费是年收入的十分之一，风险保额是年收入的十倍。

　　风险保额配置原则：意外保额50%、寿险保额25%，健康保额25%;

　　三步投保原则：在投保的时候，提供资料，不断地沟通了解，最终选择决定，在信息不对称的时候，您可以选择货比三家的简单操作方式。

　　五先五后选择原则：先保障后投资;先大人后小孩;先保额后保费;先满足保险规则、后考虑保险产品;先人身险，后财产险。

　　五不要原则：不要面面俱到;不要主次不分;不要忽视豁免;不要遗漏社保;不要重复投保。

　　相信以上内容会对您购买保险有所帮助，如需获取更多详细内容，请大家可关注真融宝理财官网论坛，或者在爱奇艺和乐视等多个热门视频网站进行观看现场视频和分享PPT。