P2P跑路潮后 互联网金融行业还有哪些创业机会？

网易科技讯11月8日消息在新经济100人举办的论坛上，新经济100人创始人李志刚和趣店集团CEO罗敏、51信用卡CEO孙海涛就互联网金融的转型与升级为主题进行对话对话。二人认为互联网金融还是处于高速增长的阶段，还有大量的用户没有享受到金融服务，这对创业公司而言永远有机会。而资产和数据是现阶段互联网金融的两大创业机会。

以下为论坛实录（网易科技整理）：

李志刚:现在互联网金融的政策越来越偏于严谨，你们认为现在的政策对互联网金融有哪些影响？

罗敏：我觉得现在政策挺好的，最近两个政策，一个是网贷政策，网贷信息这个对我们没有影响，因为我们不做资金端，我们都是通过跟公司、银行、信托这样的方式合作，同时我们自己又拥有全国性的互联网小贷牌照，在牌照下我们有自有资金放款，所以这个政策对我们没有影响。但是这个信息的发布对有实力的信息中介是好事，把其他的一些鱼龙混杂的、没有实力的、坑蒙拐骗的人离开这个行业，对这个行业大方向是好的。

李志刚:如何监管风控

罗敏：我们有一个部门叫做风控大数据部门，我们把传统的风控和科技大数据结合在一起，传统的一些金融机构他们都是在风控部门去处理信贷的东西，可能是IT部门、技术部门去处理大数据的东西，我们把这两个合并在一起叫风控大数据部门。

我们从去年就在全球领域去找风控大数据的人才做我们的风控大数据体系，跟我刚刚讲到的一样，我们现在已经能做到让用户有一千个层次的区分，在这个过程中你会发现每个用户的消费行为，比如说这个用户是不是需要发短信他才会还款，是不是需要打电话才会还款。这个人的借款是在什么时间点，这些都是被作为用户行为记录下来的数据。我们知道用户的还款能力、意愿，以及他的地域、年龄，用数据分析，不断的校正、测试，最后会得出相对比较好的结论，给到这个用户更好的分级。

此外，我们用的是阿里云的数据，这个使得我们处理数据的时候第一比较放心，数据给他看就看了；第二我们可以不停的往上加云储的东西，再大的量我们也能处理，这就是我们最大的特点。

孙海涛：我们在信用卡的数据使用里面，等多的属于黄雀在后，银行像螳螂一样他都他的判断，这个用户给这个额度，而且这个用户过去三到六个月的帐单里面，包括了它什么行为，还有它的逾期，逾期就产生滞纳金，累计逾期多少钱，用这些数据综合起来，你不用查增信报告就能知道用户的增信表现，这样我们就很方便。这方面我们取得巧。但是在更多的层面，我认为资产质量高一点，坏账低一点，更多的来源于用户群的选择，他到我这里贷款他已经是51信用卡的老用户，他的初衷是管理自己的帐单不要逾期，所以对我们来讲，这是最大的优势，如果是一个陌生的新客，他进来就找你借钱，你的风险就会很大，他会用各种数据欺骗你。所以我们更多的工作是在优选人群。

李志刚:如何创建团队？

罗敏：同时还要有画饼的能力，当时我同事给我起了一个外号罗大饼。我觉得这个挺好的，任何一个公司或者CEO不会画饼的话是没有前途的，你连愿景都没有，你怎么让你的兄弟跟着你。你画饼说兄弟你跟着我，三五年之后你买房肯定没问题。如果只讲梦想不讲财务回报这都是虚的

这些团队跟着你第一个就是你能不能给大家一个园景，大家是不是觉得跟着你能实现未来的目标和梦想；第二你有没有把制度定好？如果只是嘴上说那没有意义的，一定落实到真正执行的东西上面，这个比较重要。

孙海涛：合伙人,不是选出来的，而是议出来的。多数人还是来做锦上添花的伙伴，他跟你一起冒风险、忍受艰苦，应该是他看到跟你一起干事情有期待和受益，这是关键。我跟这么到小伙伴相处，最重要的第一把利益分享好，一碗水端平，创造公平、透明的环境，不一定所有人都走的很远，有些人走半路。我觉得做事情大家好聚好散各取所需，在冲突中修炼自己，让自己更有内涵一点，能忍受委屈能吃亏。

李志刚:经营都要涉及到资金来源问题，二位公司的资金来源于哪些方面？

孙海涛：我们现在每天平台上有四五千万信用卡的资产，三分之二是个人到个人的贷款，有一部分客户不缺钱，把钱借给另一部分人；还有一部分是部分商行，他们的信贷业务。其实在这个时候有很多公司，在监管细则出来之前有很多负面消息，包括P2P的负面事件，当然很多公司不规范是前提，我们是中国最后一批上线系统的，我们符合小额分散在线的，这是我们的优势。但是没办法满足客户需求，我们又做了新尝试，后来我带领的团队就做了（门禁宝）那个业务。

罗敏：我们给自己的定位是互联网科技型的公司，所以我们的资金来源主要是跟很多传统的金融机构合作，包括金融公司、银行，包括跟银行做助贷，还有保理、信托，各方面吧。同时因为我们自己拥有互联网小贷的牌照，一部分自有资金也是作为我们的资金来源。

李志刚:互联网金融现在到了中场往下半场前进的阶段，未来互联网金融创企大概是什么样的？

孙海涛：公司长远的目标，在我脑海里时隐时现，有时候清晰一点，你问的时候我又忘记了。你问的时候也是时隐时现的，有时候在想给很多多的老百姓提供简单方便的信贷业务，让讲信用的人生活过的很好，可以透支未来，不守信用的人日子过的差一点。

我们做信贷业务的两年里，我们接触的数据蛮广，包括信贷资金的，信用卡和非信用卡的，我能感受到行业的高速增长，现在还是寒冬。这次我们募完钱，我们想搞一个业务板块的基金，产业基金，投的方向很简单，一个是高速增长的资产，信贷资产，我觉得用户的信贷经验一丰富，信贷的欲望会大幅度提高，过去不高是因为观念问题、经验问题，没有人试过，现在有了这么多公司去做，他们尝到甜头了；第二个是数据类的，如果做信贷服务，怎么做信用判断、催讨方面，都要基于用户数据，所以在积累数据客户和创造资产的公司都非常有价值，这也是值得大家尝试去创业的，也值得我们投资的。

罗敏：我觉得在互联网金融创业领域里，对于创业公司来讲永远都是有机会的，因为这是一个高速增长巨大的领域，很多的用户还没有享受到服务，如果很多人家庭在三四五六线城市，大家问问爸妈有没有使用信用卡，如果他们没有使用卡这就是机会，只不过谁去做，以什么方式切入这个领域罢了。

李志刚:互联网金融还有哪些创业机会？

罗敏：我觉得做资产是创业公司容易起来的一个方向，如果你不做资产转向做财富、理财等方向的话，是有一定专业门槛和业务难度的。坦白说你做那些业务没有背书就难以与传统金融机构竞争，因为人家有信用背书，而且做了很多年了，经验、数据方面也更丰富。

我觉得互联网金融还是处于高速增长的阶段，因为还有大量的用户没有享受到金融服务，比如地级市和乡镇等，这样大的市场对创业公司而言永远有机会，效果如何就看什么切入方式了。

孙海涛：我现在比较看好两个方向，现在也有想成立一个产业基金来做投资的打算。第一，高速增长的资产类方向，比如信贷资产。我觉得用户的信贷经验一丰富，信贷欲望就会大幅提高，毕竟这几年涌现出来的创业公司已经给市场做了较充分的教育。

第二，数据类方向。如果做信贷服务，怎么做信用判断、催讨等都要基于用户数据。

李志刚:互联网金融企业如何保障用户的信息安全？

罗敏：用户的信息安全，这个是作为一家金融公司来讲是非常核心和根本的东西，我们最开始我们的服务器就是通过多层的加密放在阿里云上，首先由阿里云这个很强的服务器力量，能够抵御很多的黑客等。首先我们站在巨人的肩膀上，这是我们的一个措施，如果是我们自己搭建的系统难免会有问题，这是第一个，我们站在巨人肩膀上；第二我们有一个专门的团队，这个团队来自百度核心的团队来做用户信息的加密。现在不仅是我包括我们公司的技术副总裁，我们任何一个人都没有办法去提取到用户的信息，所以至少在我们目前公司的层面上，没有人能够提取到这些信息的，这也是我们为用户信息安全做保障的。

孙海涛：我们51的数据没有放在阿里云，我觉得阿里云不靠谱，我们放在自己的ITC机房，重兵把手，也有策略。你刚才讲到很多大公司都有信息泄露的痕迹，不安全，我觉得这个担心是值得的，我们公司目前的做法是什么呢？我觉得最重要的是信息存储的环节，凡是涉及到一个人的姓名、手机号码，原始数据都是加密的，即便是被黑客攻破了，它翻译不出来这个东西是谁，那也是无所谓的。包括电商等都有大量用户的信息，只要你把存储环节全部加密，把这个东西控制好，我觉得安全系数就高了，不会给客户造成骚扰，即使泄露出去对安全也没有影响。

观众:互联网金融领域未来的转型会不会是线上与线下的结合？

罗敏：我们现在是没有线下的，在未来规划的时候也不会做线下。我认为短时间来看的话，线下线上不会有太多的交集，因为中国的金融市场足够大的。你看到捷信的增长特别快，财报上半年比去年都是200%的增长。也有很多的公司创业团队在做线下的事情，也有很多公司做线上的事情，市场足够大，没有交集的。从长远来看的话，未来，线下的增长趋势一定不如线上，最重要的原因是线下的成本太高，线上的成本，这个其实跟电商一回事，最终的话如果比价格、比成本的话，线上一定比线下有优势。