国金宝：网贷新规落地，P2P将成银行有益补充

　　近日，银监会、工信部、公安部和国家互联网信息办公室正式发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称“暂行办法”)，促进网络借贷行业健康发展，备受业内关注的网贷行业基本法终于以暂行方法的形式落地。

　　定位小额借贷，做好银行补充

　　尽管此前，监管层一直为包括网贷机构在内的互联网金融定位为“普惠金融”，不过一直没有给出具体的额度限制。而这次出台的《暂行办法》，则试图对网贷行业进行更为细致的量化监管。《暂行办法》对行业影响最大的是设定了借款金额的上限：个人在同一平台最多借款20万元，在不同平台借款总额不超过100万元;企业在同一平台借款不超过100万元，在不同平台借款总额不超过500万元。中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚表示，小额分散是普惠金融的客观要求，设置借款上限客观上利于防范大额标的带来的信贷风险，对于投资人无疑起到保护作用，限额的设定合乎情理。

　　有业内人士认为，企业借款500万元的限额，恰恰正是绝大多数银行及其他金融机构在信贷产品方面的分界线。从政策变化上可以看出，让网贷做小额分散的借贷，其目的就是出于对传统金融业的保护，避免与银行等传统金融业的竞争。而国金宝相关负责人则表示，网贷作为普惠金融的践行者，其定位就是要解决以银行为代表的传统金融不能覆盖和照顾到的这部分投资者以及借款这的需求，而这部分的借贷需求基本上都是额度有限的小额借贷业务。从目前银行整体的借贷业务来看，大部分银行对小微企业信用贷款设定的上限差不多都设定在500万，而这个数字恰恰与监管层的限额设定相吻合。从这点也不难梳理出监管层的政策逻辑，就是大额的借贷应该纳入到银行等非民间的金融体系，而限额的设置正是为了鼓励网贷在传统银行不能及的普惠金融领域深耕细作，做好银行的有益补充。换句话来说，如果网贷企业都去做大额资产端，追逐单笔大规模的交易，就跟传统银行一般无二，只有表面的互联网驱壳而已，与互联网金融本身的定位和发展目的相形渐远。

　　互金正本归原，前景依旧可观

　　除了设定行业借贷限额以外，《暂行办法》划定了13条红线，包括不得为自身或变相为自身融资;不得直接或间接接受、归集出借人的资金;不得从事股权众筹、实物众筹等业务;不得故意虚构、夸大融资项目的真实性、收益前景等。

　　受非法集资相关法律法规及司法解释的限定，一直以来，网贷业务在发展过程中都饱受安全性的争议。银监会也指出，截至6月底，我国累计问题平台1778家，约占全国机构总数的43.1%。6月底全国正常运营的网贷机构借贷余额6213亿元人民币。平台出现跑路、提现困难等不但极大损害出借人的利益，而且破坏公众对P2P网贷的信任度。而此次《暂行办法》划定的“红线”体现出风险防范意识更强，风控安全标准更高、监管范围更广，不仅能够清除那些以网络借贷名义非法集资诈骗的平台，而且对行业整顿具有极强、极有针对性的现实指导意义。对此，国金宝相关负责人表示，《暂行办法》的落地，一方面为网贷行业监管提供了有力的法律依据和制度保障，标志着网络借贷将进入了一个依法创新、公平竞争的有序健康发展时代;另一方面也是为网贷行业未来规范发展指明了方向，让互联网金融回归到“普惠金融”的本源上来，虽然，随着监管的不断推进业内优胜劣汰，平台良性退出的事件仍会持续上演，但是互联网金融行业发展前景依旧可观，后续，国金宝也将继续紧跟行业政策方向，以稳健的经营理念、合规的业务流程及严格的风控管理，力争成为行业规范平台中的排头兵。